Pourquoi faire un prêt relais ? Parfois, la vie évolue plus vite que prévu. Un nouveau membre arrive dans la famille, une mutation qui ne peut être refusée, ou l’envie de changer de ville devient de plus en plus pressante. Tant de raisons qui peuvent vous conduire à vouloir changer votre appartement ou maison, propriété pour laquelle vous avez contracté un prêt immobilier vous engageant sur le long terme.
Pour ce type de situation, le prêt relais est la solution. Avant de commencer, lisez notre article qui répondra à toutes vos questions.
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Qu’ est-ce qu’un prêt relais ?
La définition générique du prêt relais est la suivante : « Un prêt relais est un contrat qui permet à un vendeur-acquéreur d’obtenir une avance partielle d’une institution bancaire pour payer sa nouvelle résidence et d’avoir une période plus longue pour vendre son premier bien immobilier ».
Quel est le principe du prêt-relais ?
Le fonctionnement du prêt relais est relativement simple : vous avez besoin du montant fixé dans la première propriété pour financer l’achat de la deuxième résidence, que la banque vous prête en conséquence sous la forme d’un prêt relais. Ainsi, vous pouvez acheter votre nouvelle propriété sans attendre d’avoir vendu l’ancien.
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Comment fonctionne le prêt-relais ?
Il existe trois scénarios concernant le fonctionnement du prêt relais : le prêt pont sec, le prêt pont de secours et le prêt pont de franchise totale.
Qu’ est-ce que le prêt de relais sec ?
Prêt de pont sec se produit lorsque la propriété que vous mettez en vente est plus chère que la propriété que vous prévoyez d’acheter. En d’autres termes, le prix de vente couvrira entièrement le prix d’achat de votre future propriété. Ainsi, la banque vous fournira le montant dont vous avez besoin pour effectuer votre achat, que vous devrez rembourser dans un délai très court. Ce pont prêt est donc en vente, après avoir vendu votre propriété.
Qu’ est-ce que le prêt relais de secours ?
Le prêt relais de secours, également connu sous le nom de « partenaire », s’applique lorsque votre futur bien est plus cher que celui que vous vendez. Nous parlons d’un prêt adossé ou associé, car il est généralement couplé à un prêt immobilier conventionnel en vue de l’acquisition de votre nouveau bien immobilier. Il agit ainsi comme un complément : généralement entre 50 et 70 % du prix de vente de la propriété d’origine. Chaque mois, vous payez des taux d’intérêt fixes ainsi que le paiement mensuel du nouveau prêt immobilier. Il est recommandé aux emprunteurs qui souhaitent payer un remboursement mensuel proportionnel à leur capacité d’endettement.
Quelle est la période de remboursement des différents prêts relais ? C’est la même chose que le prêt relais de secours : vous empruntez plus que le bien que vous vendez. Il est également associé au crédit immobilier à long terme. La différence réside dans le fait que vous remboursez le intérêt à la fois (au lieu de mensuel). Nous parlons donc de la période de « franchise totale », ce qui signifie que vous ne payez pas d’intérêts pendant la franchise, qui peut aller jusqu’à 12 mois. Une fois votre bien vendu : vous payez vos intérêts en un seul paiement. Le principal avantage de ce paquet financier est de réduire vos frais mensuels pendant la transition entre les deux actifs.
- 2 ans maximum de remboursement sont appliqués. Pour un prêt de relais sec
- 2 ans, à la suite de laquelle le prêt immobilier classique commence. Pour un prêt relais soutenu
- Le crédit a une durée totale de 24 mois avec une période déductible totale, c’est-à-dire que vous payez les intérêts à l’échéance du prêt ainsi que le capital emprunté, le tout dans une seule traite. La durée de la franchise totale peut aller jusqu’à 12 mois. À la fin de ces 12 mois, si vous n’avez toujours pas vendu votre premier bien et remboursé le prêt, vous payez mensuellement et, pour les 12 mois suivants, les intérêts dus plus les intérêts accumulés pour la première année. Pour un prêt relais déductible intégral.
Comment calculer le prêt relais ?
Le calcul du prêt relais peut, à première vue, sembler compliqué. Avec cet exemple simple, vous aurez la possibilité de vous retrouver mieux et ainsi appliquer la formule à votre propre situation.
Exemple
Si la propriété que vous mettez en vente vaut 100K €. Et que vous devez toujours rembourser un capital de 50K €. La nouvelle propriété que vous voulez acheter vaut 200K €.
Voici la formule pour calculer le prêt relais :
Biens estimés x 70 % — Capital restant à recevoir
Dans notre exemple : 100K € x 70% — 50K € = 20K €. Le montant du prêt-relais est de 20 000€.
Pour calculer le montant du prêt principal :
( Prix de la propriété neuve — Prêt relais) Capital restant à payer Prêt Relais
Dans notre exemple :
( 200K € — 20K €) 50K € 20K € = 180K € 50K € 20K € = 250K €
250 000€ correspond donc à la somme du prêt principal.
Une fois votre bien vendu, vous pourrez vendre le prêt relais de 20 000€ (100 000€ — 20 000€ = 80 000€). Avec les 80K € restants de la revente de votre ancien bien, vous rembourserez le capital restant dû du même bien, soit 50K €.
Vous aurez donc 30K € à injecter dans le prêt principal par remboursement anticipé, ou vous pouvez économiser.
Quel est le taux d’un prêt de transition sec ?
Pour les prêts de transition à sec, les taux sont généralement plus élevés que les autres prêts de transition. Étant donné que la période de remboursement est très courte — généralement un maximum de 2 ans — les taux sont plus élevés.
Le taux d’un prêt relais est très avantageux, puisqu’il est généralement inférieur à celui d’un prêt immobilier conventionnel.
Comment puis-je obtenir un Prêt de transition ?
Le processus des banques en matière de prêts relais est similaire à celui des prêts immobiliers. Ainsi, les banques s’attarderont sur votre situation financière : donc ne payant que des taux d’intérêt jusqu’à la vente de la propriété, ces paiements mensuels seront inclus dans les « frais » et seront inclus dans le calcul du taux de la dette. Les banques seront vigilantes pour s’assurer que vous ne dépassez pas le maximum 33% de l’endettement.
Comment changer votre prêt relais en un prêt classique ?
Il n’est pas possible de changer votre prêt relais en prêt immobilier. Mais il est possible de négocier avec votre banque pour le transformer en un prêt conventionnel. Comme vous le comprenez, vous avez deux ans pour vendre votre maison et rembourser le prêt relais. Mais il peut arriver que tout ne se passe pas comme prévu. En effet, un train qui ne passe plus, un chantier de construction inattendu, une construction qui change le contraire, et bien d’autres raisons peuvent retarder la vente de votre propriété.
Si vous vous trouvez dans cette situation, il est important de se tourner vers votre banque pour trouver une solution, entre autres choses :
-
- Prolongation de la durée du prêt relais
- Diminution du prix de vente de votre propriété
- Louez la nouvelle propriété pour supporter les charges
Puisqu’ il est important que vous ne dépassez pas le taux d’endettement maximal recommandé (33%), la banque sera généralement ouverte à une solution de dernier recours. Parce que transformé votre crédit relais en crédit classique conduit souvent l’emprunteur dans une situation financière difficile.
Comment faire une simulation d’un prêt relais ?
En remplissant le formulaire, vous avez la possibilité d’être rappelé gratuitement par l’un de nos consultants spécialisés dans le crédit immobilier. Experts dans ce domaine, ils répondront d’abord à toutes vos questions sur vos besoins de crédit, puis ils vous offriront la meilleure offre de prêt relais qui correspond parfaitement à votre situation.
Est-ce que votre taux de prêt relais est satisfaisant ?
Le prêt-relais est la solution qui correspond exactement à vote besoin, c’est la raison pour laquelle il n’y a plus à hésiter. Tergiverser ne donnerait pas de meilleurs résultats et rechercher une option plus favorable vous ferait perdre du temps. Maintenant il faut vous poser la question du taux d’emprunt, parce que cela va conditionner vos paiements pour un terme qui peut être assez long, en fonction de la somme engagée. N’hésitez pas à vous renseigner en ligne pour en savoir plus à ce sujet. Vous trouverez sans aucun doute sur ce site matière à réflexion d’abord, mais surtout vous y verrez plus clair. Avant de vous engager, vous savez que vous pouvez prendre un moment pour réfléchir, c’est la moindre des choses. En effet il s’agit de votre argent, de celui que vous allez devoir dépenser pendant des mois, sans jamais manquer une seule mensualité. Alors cela vaut bien de vous accorder une période pour prendre du recul, et surtout pour trouver des informations fiables. Le web fourmille de sites sur l’immobilier, c’est pour cela qu’il vaut mieux pour vous aller directement vers une source d’informations rédigée par des professionnels, qui connaissent la problématique du prêt-relais comme de l’achat immobilier sur le bout des doigts. L’hésitation est normale, alors sachez vous rassurer. Ensuite vous pourrez aborder la situation avec bien plus de sérénité, et votre prêt-relais, au lieu de devenir une source de soucis permanents, fera partie de votre quotidien. De plus il s’agit de l’habitation dans laquelle vous avez envie de poser vos bagages, celle que vous avez élue, parmi toutes celles que vous aviez pu visiter jusque-là. Cela mérite bien que vous puissiez vivre votre vie le sourire aux lèvres, en en profitant au maximum, vous comme les membres de votre famille.