Le fléau des temps modernes, le surendettement entraîne un nombre croissant de personnes dans la pauvreté chaque année et même chaque mois. Alors, le surendettement comment en sortir ? 1,2,3… Richness vous offre un dossier complet en quatre parties avec un plan pas à pas pour enfin sortir de la spirale de la dette.
LE surendettement COMMENT FEL LE dépassement de dette 1/4 : REMPLIER
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Si vous êtes surendetté ou en situation de surendettement, cette série d’articles est pour vous. En effet, l’objectif ici est de vous donner une méthode étape par étape pour vous permettre de gravir la pentede vos activités financières. Ce dossier sur le surendettement se concentrera en premier lieu sur tous les moyens et aides qui vous permettront, éventuellement, de rembourser votre dette. Il se compose de quatre parties à suivre dans l’ordre ci-dessous :
1 — Le surendettement comment sortir seul qui abordera les causes de votre situation financière et vous donner les premières pistes pour trouver, par vous-même, les ressources financières pour commencer votre crédit, prêt et autres remboursements. C’est l’article que vous lisez en ce moment.
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2 — Aide en cas de surendettementqui sera dirigée vers une aide extérieure qui peut vous permettre derembourser vos débiteurs. Une telle aide peut être à la fois financière et conseillère.
3 — Négocier le prêt avec ses créanciers. Cet article se concentre sur la façon de négocier des crédits ou des prêtsde vos créanciers à la source afin de réduire vos paiements mensuels.
4 — Le remboursement du crédit. Ici, c’est le cas avec la consolidation du crédit qui sera considérée à travers ses avantages et ses inconvénients.
Même si cela ne vous semble pas important, lisez les articles dans cet ordre. La sortie du surendettement est longue et délicate. Il est donc important que vous comprenez tous les aspects de votre situation de surendettement. Si, après avoir testé toutes les solutions, vous êtes toujours incapable de sortir du tunnel, vous serez en mesure d’aller à la partie sur le fichier de surendettement et sur la façon d’augmenter vos chances d’obtenir une radiation de dette .
Solutions de surendettement et mises en garde
Souviens-toi, je ne suis pas un conseiller financier. Les pistes données ici ne sont peut-être pas les seules à explorer ou ne sont pas nécessairement adaptées à votre cas.
N’ hésitez pas à faire d’autres recherches ou à comparer cette information avec d’autres sources. Et vous avez toujours la possibilité de contacter un travailleur social ou un conseiller en économie sociale et familiale (CESF), pour cela, demander aux services sociaux de votre mairie.
Attention ! N’importe qui peut avoir, à un moment donné, des problèmes d’argent ou de trésorerie . Cela ne veut pas dire que nous sommes nécessairement dans une situation de surendettement.
Quand sommes-nous surendettés ?
Mais d’abord, un petit rappel, pour le droit français, la situation de surendettement d’une personne physique (c’est-à-dire vous, moi, votre voisin, bref une personne !) « se caractérise par l’impossibilité évidente pour le débiteur de bonne foi de faire face à toutes ses dettes non professionnelles dues ou à contracter » (article L. 330-1 du Code de la consommation. Pour le Conseil de l’Europe, il s’agit de la « situation où l’obligation débitrice d’une personne ou d’une famille dépasse nettement et/ou pendant une longue période sa capacité de remboursement ».
En fait, le surendettement est atteint lorsque l’endettement d’un ménage atteint un stade tel que sa capacité de remboursement n’est plus suffisante pour couvrir ses dettes.
Concrètement, vous êtes en détresse si vous combinez plusieurs de ces facteurs :
— Chaque mois, le solde de votre compte bancaire est presque systématiquement négatif.
— Vous avez des dettes ou des crédits qui drainent plus d’un tiers de votre salaire. Votre taux d’endettement passe donc au-dessus du niveau conventionnel accepté.
— Malgré les arrangements conclus avec votre banque, vous ne pouvez plus payer vospaiements mensuels etfrais .
— En raison de dettes et/ou de crédits, vous ne pouvez plus payer les dépenses habituelles (loyer, factures d’électricité et d’eau, nourriture).
— La situation dure depuis plusieurs mois et menace de persévérer. Il ne s’agit donc pas d’un incident temporaire de trésorerie, mais d’unesituation financière qui se perpétueet s’aggrave au fil du temps.
Si vous avez des doutes sur l’estimation de votre situation, vous pouvez faire une petite évaluation de vos finances , puis analyser vos résultats en utilisant la méthode décrite sur cette page : « Suis-je surendettée ? ».
Je suis surendettée, pourquoi ?
Si vous vous posez la question, pour le surendettement comment en sortir , vous devrez d’abord chercher les causes de votre situation financière difficile. Cependant, il y a de nombreuses raisons pour lesquelles nous pouvons nous retrouver dans la détresse de la dette, mais nous pouvons, dans l’ensemble, les diviser en deux groupes de causes :
— Causes passives : c’est-à-dire celles qui ne sont pas directement liées à ce que nous faisons. Il s’agit souvent d’ « accidents de la vie » : licenciement économique, accident, maladie invalidante, divorce, décès, suspension ou retrait deprestations, etc. Ces événements peuvent entraîner une perte ou une réduction de salaire ou des coûts supplémentaires importants. Il est également possible de classer dans cette catégorie des événements de nature plus sociale ou économique mondiale (crise économique, augmentation du coût de la vie, etc.). Les causes passives produiront essentiellement deux types de risques financiers : les difficultés à régler toutes les dépenses courantes et, par extension, les problèmes de carie.
— Causes actives : Ici, nous sommes un peu plus responsables de notre situation financière. Cela va de la mauvaise gestion du budget personnel ou familial , aux dépendances (au jeu ou encore pire à l’alcool ou à la drogue) qui pèche complètement le budget, aux dépenses (trop) sans compter, à la tendance à accumuler des prêts, qui passent eux-mêmes par d’autres prêts, etc.
Dans les deux cas, les prêts — qu’il s’agisse d’un crédit à la consommationou d’un fondsimmobilier — sont généralement un facteur aggravant les faibles budgets, voire la principale source de situations de surendettement. C’est pourquoi ils doivent être évités à tout prix. Que la question soit claire : les crédits ne sont pas la solution, mais ils sont le problème.
Appelant à rêveursd’argentindique déjà que quelle que soit votre situation que vous vivez au-dessus de vos moyens ! C’est difficile à comprendre quand vous utilisez déjà la ceinture, mais c’est un fait. L’utilisation du système de crédit a refusé de voir le problème des entrées de trésorerie en face et il commence à creuser sa propre tombe financière. L’argent prêté n’est pas gratuit. Au contraire, cela vous coûtera très cher. Plus vous empruntez alors que votre situation est fragile, plus vous coulez. Chaque mètresuivi devient de plus en plus difficile à régler. Si vous ne pouvez plus payer ajoutera des frais supplémentaires, alors il est découvert bancaire et la spirale accélère.
Donc, si la source de votre surendettement est le crédit, votre objectif est maintenant d’éliminer ceux que vous pourriez avoir et de ne pas en contracter de nouveaux !
Bref, il est très important de connaître la cause de son surendettement, car c’est un moyen de prendre conscience de l’ampleur du problème et de le résoudre mieux. Si la cause est d’abord et avant tout actif (de notre propre fait, donc), nous devons faire tout ce qui est en notre pouvoir pour le faire disparaître. Par exemple, s’il s’agit d’un problème de gestion du budget, alors nous devons apprendre à garder un budget ; si nous sommes confrontés à une dépendance, nous devons apprendre à la gérer et, surtout, à la traiter, s’il s’agit de crédits, nous devons apprendre à ne plus contracter, etc.
Si vous oubliez le problème qui est à l’origine de la situation de la dette, vous prenez le risque de le voir se produire encore et encore dans une spirale sans fin.
Situation de surendettement, comment pouvons-nous sortir alors ?
Mais si vous êtes en surendettement que faire ? Que vous ayez contracté des prêts(crédit à la consommation ou crédit fixe r) ou que vous accumulez des découverts bancaires, il est donc important de comprendre d’abord la cause du problème financier. Dans une deuxième étape, vous devrez remédier à cette cause originale, en corriger votre comportement ou votre style de vie. Enfin, il sera temps, comme tous les emprunteurs , de faire face aux conséquences du surendettement : trouver l’argent à rembourser.
Concentrons-nous maintenant sur différentes avenues qui vous permettront de libérer des fonds pour ces remboursements de dette.
1- Contrôler votre budget et réduire les dépenses
Le premier point sur lequel il est possible de jouer sont, bien sûr, les dépenses. Vous imaginez rarement l’argent que vous pouvez gagner en contrôlant et en réduisant vos dépenses ! Mais il est toujours nécessaire de le faire avec la méthode. En effet, la plupart des gens en difficulté financière imaginent qu’ils devront se serrer la ceinture et faire sauter tous les autres repas. En fait, il est tout à fait possible de réaliser 60, 100, 200€ ou même plus d’économies par mois avec une bonne gestion budgétaire sans changer considérablement votre style de vie.
— Tout d’abord, éliminer tous les récurrents et dépenses non renouvelables qui ne sont pas nécessaires. Par exemple, un abonnement mensuel à une salle de sport ne l’est pas. De même, le coiffeur tous les mois, etc. Faites de même pour les achats intempestifs ou « favori ». Demandez-vous à chaque fois : « J’en ai vraiment besoin ? ». Vous allez bientôt réaliser que vous achetez souvent trop et pas nécessairement des choses qui sont utiles.
— Ensuite, passez à toutes les dépenses fixes régulières. TOUT doit passer : électricité, internet, eau, assurance, etc. Ici aussi, chaque contrat peut être renégocié pour économiser de l’argent. Vous trouverez sur 1,2,3… Wealth une série d’articles pour économiser de l’argent sur chacun de ces articles, alors suivez les publications 😉.
Si vous le faites méticuleusement et surtout de manière drastique, vous serez en mesure de gagner assez d’argent pour résoudre certains de vos problèmes de crédit. L’avantage des économies sur les dépenses régulières est précisément la régularité des sommes récupérées, ce qui peut donner un second souffle à votre finances.
2 — Demander une augmentation ?
Même si de nombreuses personnes en détresse sont souvent au chômage et dépendent, par exemple, de l’aide desFAC (pour les dépensescourantes ou même le loyer de larésidence principale ), ce n’est pas non plus systématiquement le cas. En effet, il y a des cas où l’emprunteur excédant l’endettement est lui-même un employé.
Dans ce contexte, la solution la plus simple peut venir par votre employeur ! Alors pourquoi ne pas demander une augmentation de salaire ? Cette contribution financière supplémentaire peut, en fait, modifier complètement la stratégie à mettre en place pour sortir du surendettement.
3- La vente d’objets
La deuxième piste qui peut permettre de récupérer de l’argent et donc de rembourser votre prêteur potentiel est la vente d’articles. Même si cela vous apportera de la liquidité irrégulièrement, il est un bon façon d’éliminer un crédit sur lequel vous avez seulement quelques versements mensuels restants ou pour remplir un découvert bancaire.
Pensez à tout ce que vous possédez et que vous pourriez vendre. Faites le tour de chez vous et faites une liste de tous les objets que vous n’utilisez plus : bibelots, DVD, CD, livres, vêtements, hi-fi et même votre TV (est-ce vraiment nécessaire ?). Listez-le sur une place de marché comme Vinted par exemple. Cette solution, même si elle peut sembler exagérée, n’est là que pour vous permettre de résoudre une situation déjà critique le plus rapidement possible.
4- Le prêt sur nantissement
Peut-être que vous avez des objets de valeur (bijoux, peintures, argenterie, meubles anciens, ou même un grand cru !) qui pourraient être annoncées. Mais ATTENTION, c’est une solution extrême qui vous permettra de disposer rapidement d’une somme d’argent vous permettant de régler vos dettes. Il ne résoudra pas la situation globale, et ne vous permettra pas de absorberle crédit lié à unbien immobilierpar exemple, ne pas oublier !
Donc, en cas de surendettement, comment pouvez-vous en sortir grâce au prêt sur gage Simplement, un prêt de gage est un prêt consenti après le dépôt d’un bien en garantie ; le montant du prêt est proportionnel à la valeur de la propriété déposée.
En effet, le prêt sur gage peut être une solution rapide et efficace si vous avez un besoin urgent de liquidités. Il s’agit également d’un recours en cas d’interdiction bancaire auprès de la Banque de France . En effet, même dans ce cas, vous pouvez faire un prêt sur gage sans avoir à prouver votre solvabilité.
Soyez assuré, de nos jours, il ne s’agit plus d’aller dans une petite boutique où un usurier sale récupérera vos affaires pour une somme ridicule. Non, aujourd’hui en France sont les « Caisses de Crédit Municipal » (institutions publiques municipales) qui ont le monopole des prêts sur gages.
Concrètement, vous devez vous rendre — avec une pièce d’identité, une preuve de résidence et, bien sûr, des biens à mettre en gage — au service de prêt sur gages de la Caisse de Crédit Municipal la plus proche de chez vous. Une fois votre identité vérifiée, un commissaire-priseur examinera les articles. En général, le montant retenu représente 50 % à 70 % de la valeur de l’article sur le marché d’occasion ou sur le marché des enchères. En moins d’une heure, vous serez en mesure de partir avec votre prêt pendant que le (s) article (s) sera (s) gardé (s) dans un endroit sûr.
De là, trois cas de chiffres sont possibles :
— À un moment donné, vous pouvez rembourser votre prêt ainsi que les intérêts du Crédit Municipal. Dès que le remboursement est effectué, vous pouvez récupérer vos articles.
— À la date d’échéance du prêt, vous ne pouvez pas le rembourser, mais vous pouvez payer vos intérêts. Dans ce cas, vos articles sont conservés à Credit Municipal pendant encore 6 mois.
— Vous ne pouvez pas rembourser le prêt ou payer des intérêts à la date prévue. Crédit Municipal peut alors décider de mettre en vente les objets confiés et de payer le prêt avancé. S’il reste quelque chose sur la vente, la somme vous est néanmoins remboursée.
Personnellement, cependant, je ne recommande pas les prêts sur gage parce que, bien qu’il puisse fournir des liquidités dans un avenir immédiat, il reste un prêt qui vous coûtera de l’argent et ne résoudra pas le surendettement lui-même. Il s’agit donc d’un dernier recours ou à utiliser lorsque vous savez qu’une contribution ultérieure vous permettra de liquider le nouveau prêt.
Je suis surendettée, que dois-je faire ?
Sortir seul du surendettement est possible mais plutôt complexe parce que les solutions à mettre en œuvre sont parfois longues. De plus, ils exigent que vous remettiez d’abord en question votre fonctionnement financier personnel. Cependant, quoi que vous fassiez, à un moment ou à un autre sera un passage obligatoire si vous ne souhaitez pas retomber dans cette spirale. En effet, si vous êtes endetté, comment pouvez-vous l’éviter si vous ne pouvez pas contrôler votre budget ou adapter votre mode de vie à votre niveau de revenu ?
Mais avant d’arriver à cette solution, il peut être préférable de consulter un travailleur social ou un conseiller en économie sociale et familiale (CESF) . Demandez à votre mairie et à ses services sociaux. Nous en discuterons dans l’article suivant, qui traite de l’ aide extérieure.
Surendettement quoi faire ? Bibliographie : — Wolfgang Leneiz et Emmanuelle Vallas-Leneiz : Surendettement, du soutien au traitement. — Michel Debout & Chaynesse Khirouni : La vie à crédit. Prévenir le surendettement
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